Кредит з простроченнями онлайн на карту 2026

Активні й закриті прострочення: у чому різниця для скорингу

У кредитній історії прострочення бувають двох типів. Закрите означає, що борг сплатили із запізненням, але сплатили. Активне, або відкрите, — гроші не повернуто досі, і на суму щодня нараховуються проценти. Для нового кредитора це принципово різні сигнали.

Закрите прострочення показує, що колись були труднощі, але ви з ними впоралися. Скоринг зважає на давність і тривалість: запізнення на 10 днів три роки тому і на 90 днів, закрите минулого тижня, оцінюють по-різному. Активне прострочення означає, що частина доходу вже має йти на старий борг, а новий кредит конкуруватиме з ним за ті самі гроші. Перш ніж подавати нову заявку, закрийте відкритий борг: як це зробити, описано на сторінках погашення, наприклад як погасити кредит у ClickCredit чи погашення в BeeCredit.

Кредит з простроченнями: що пишуть кредитори

Ми відібрали 8 сервісів, які в офіційних матеріалах окремо згадують прострочення. Формулювання переказано близько до тексту:

Відкрите прострочення прямо допускає лише Tengo, і то із застереженням. Решта говорять про минулі або закриті прострочення. Тому запити на кшталт «кредит на карту з відкритими простроченнями» чи «МФО, які дають з простроченими кредитами» обіцяють більше, ніж пропонує ринок: навіть лояльні до боржників компанії оцінюють, чи зможете ви платити. Детальніше про вимоги однієї з них — у профілі StarFin. Повторний кредит у таких компаніях можливий після повного закриття попереднього: як саме його погасити, дивіться на сторінках погашення в Navse та погашення в Є Гроші.

Ризик нового боргу: приклад з умовними цифрами

Припустімо, ви прострочили позику на 6 000 грн і берете новий кредит на ту саму суму, щоб її закрити. Умовна ставка — 1% на день, тобто максимум, який дозволяє закон, строк — 30 днів.

Старий борг закрито, але через місяць треба знайти вже 7 800 грн. Якщо дохід не змінився, ви опинитесь у тій самій точці з більшою сумою. Так і починається спіраль, коли кожна наступна позика покриває попередню. Як розірвати це коло, ми описали на сторінці про перекредитування мікропозик.

Затягувати зі старим боргом теж ризиковано. Закон обмежує штрафні платежі за прострочення: для кредиту до однієї мінімальної зарплати (8 647 грн у 2026 році) — подвійною отриманою сумою, для більших кредитів — половиною отриманої суми (ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»). Крім того, договір може дати кредитору право вимагати дострокового повернення всієї суми. Часткове й дострокове погашення — ваше право за законом, а порядок оплати в конкретній компанії дивіться на її сторінці погашення, наприклад погашення в ПростоКредит чи погашення в Loan+.

Альтернативи новому кредиту: реструктуризація і розмова з кредитором

Перш ніж шукати кредит з боргами в історії, напишіть чинному кредитору. Стаття 17 Закону «Про споживче кредитування» називає реструктуризацію зміною істотних умов договору за згодою сторін: кредитор може, наприклад, подовжити строк чи змінити графік платежів. Це його право, а не обов’язок, але компанії часто вигідніше отримати борг частинами, ніж передавати його колекторам. MyCredit, наприклад, згадує, що для боржників доступна реструктуризація. Звернення надсилають офіційними каналами компанії: контакти Moneyveo і контакти Miloan ми зібрали на окремих сторінках.

Що написати у зверненні:

1. номер договору, суму боргу й дату, з якої почалося прострочення;
2. причину: втрата роботи, хвороба, мобілізація члена родини — коротко й по суті;
3. яку суму ви реально можете платити щомісяця і з якої дати;
4. прохання письмово підтвердити нові умови.

Окремі правила діють для військових. За п. 15 ст. 14 Закону № 2011-XII мобілізованим і військовим, які беруть участь у відсічі агресії, проценти за кредитом і пеня не нараховуються (крім кредитів на житло, авто й сонячні станції за договорами, укладеними після 19.08.2022). Докладніше — на сторінці про кредити для військових.

Якщо домовитися не вдається, за безоплатною консультацією можна звернутися до державних юристів: система безоплатної правничої допомоги, гаряча лінія 0 800 213 103 (дзвінки безплатні).

Відмовили через прострочення: що робити далі

Якщо компанія відмовила на підставі даних бюро кредитних історій чи інших офіційних джерел, вона зобов’язана безоплатно повідомити вам цю інформацію й назвати джерело, на ваше бажання — письмово (частина 3 статті 14 Закону «Про споживче кредитування»).

Отримавши відповідь, візьміть звіт у названому бюро. Закон дозволяє безоплатно отримувати звіт раз на рік і після відмови в кредиті (ст. 13 Закону про кредитні історії). Якщо прострочення у звіті помилкове (кредит сплачено вчасно або договір не ваш), оскаржте запис. Подайте до бюро письмову заяву про незгоду: протягом 5 робочих днів бюро звертається до кредитора, і якщо той не відповість у п’ятнадцятиденний строк, запис вилучають (ст. 13 Закону про кредитні історії).

Якщо ж прострочення реальне, нові заявки в різні МФО одна за одною лише збільшать кількість запитів в історії. Корисніше закрити борг або домовитися про графік, а через кілька тижнів спробувати знову. Як закрити борг у конкретній компанії, описано на сторінках погашення в CreditPlus і погашення в KLTKredit. Як отримати звіт і які помилки трапляються в історіях найчастіше, ми зібрали на сторінці про кредит з поганою кредитною історією.

Чи існує «чорний список» боржників

Єдиного «чорного списку» позичальників, до якого заносять за прострочення, закон не передбачає. Те, що називають чорним списком, — це записи в бюро кредитних історій і внутрішні бази самих компаній: МФО бачить, як ви платили саме їй, навіть якщо в бюро дані ще не оновилися.

Офіційний реєстр, який прямо блокує кредит, лише один — Реєстр осіб, яким обмежено доступ до гральних закладів. Якщо там є інформація про використання кредитних коштів для ставок, укладати договір забороняє стаття 10 Закону «Про споживче кредитування».

Борг передали колекторам: межі закону

Кредит із заборгованістю, яку вже передали колекторам, отримати ще складніше: у бюро такий борг виглядає як тривале прострочення. Водночас у вас є права, які не залежать від суми боргу.

Правила взаємодії з боржниками встановлюють стаття 25 Закону «Про споживче кредитування» і Положення НБУ № 170. Кредитор і колектор не можуть з власної ініціативи зв’язуватися з вами з 20:00 до 9:00, у вихідні та святкові дні, а також частіше ніж двічі на добу. Заборонено розголошувати інформацію про борг третім особам без вашої згоди, перекладати на вас витрати на стягнення, говорити грубо чи вживати нецензурну лайку. Залучати можна лише колекторську компанію, внесену до реєстру. Докладніше — у пам’ятці НБУ про колекторів.