Оновлено
Кредит у банку оформлюють у застосунку свого банку, а якщо його немає або банк відмовив, онлайн на карту позику видають 15 компаній з ліцензією НБУ під 16 брендами: сума до 150 000 грн. Нижче порівнюємо банк і МФО за вимогами, строками та правилами.
До компанійСтавку та вартість кредиту уточнюйте безпосередньо на сайті кредитора перед оформленням.
Для закону банк і мікрофінансова організація — однакові кредитодавці. Закон «Про споживче кредитування» називає кредитодавцем «банк або іншу фінансову установу», яка має право видавати споживчі кредити. Тому межа денної ставки, паспорт кредиту, право на дострокове погашення та обмеження штрафів діють і в банку, і в МФО. Різниця — у продуктах, сумах і тому, як кожен оцінює клієнта.
| Критерій | Банк | МФО з нашого каталогу |
|---|---|---|
| Ліцензія | Банківська ліцензія НБУ, банк внесено до Державного реєстру банків | Ліцензія НБУ на надання коштів у кредит, компанія в Державному реєстрі фінансових установ |
| Суми | Від кредитного ліміту на картці до сотень тисяч гривень під заставу | Від 100 до 150 000 грн; більше за 100 000 грн видають лише 2 сервіси |
| Строки | Місяці й роки, іпотека — десятиліття | Від кількох днів до 5 років; у 38 із 54 сервісів максимальний строк — від 300 днів |
| Оцінка клієнта | Дохід, рух коштів на рахунку, кредитна історія, іноді застава | Анкета, кредитна історія та скоринг; паперову довідку здебільшого не просять |
| Де оформити | Застосунок, сайт або відділення банку | Сайт чи застосунок кредитора, ідентифікація через BankID, Дію або фото |
Банк зазвичай дешевший на довгому строку, а МФО швидша на короткому. Якщо гроші потрібні на тиждень-два, різниця у вартості невелика, бо проценти рахують за фактичні дні. Якщо ж ідеться про рік і більше, порівняйте загальну вартість у гривнях із паспорта кредиту в обох місцях.
У розділі банківських кредитів на сайті є три окремі теми: що таке споживчий кредит і які права дає закон, перекредитування, коли треба закрити старий борг новим, а також кредити для бізнесу й державна програма 5-7-9. Умови конкретної МФО дивіться на її сторінці, наприклад умови кредиту в Ariba.
Ми часто бачимо запити на кшталт «кредит готівкою Приватбанк», «монобанк кредит», «ПУМБ кредит готівкою», «Ощадбанк кредит», «кредит Агріколь», «кредит Дніпро» чи «ідея банк кредит». Чесна відповідь: умов банків ми не публікуємо. Банківських оферів на сайті немає, а ставка, ліміт і строк у банку здебільшого персональні: їх розраховують для конкретного клієнта після аналізу його рахунків, і вони змінюються частіше, ніж оновлюється будь-яке порівняння. Так само ми не публікуємо умов Райффайзен Банку, ОТП Банку, Укргазбанку, Ідея Банку, Credit Agricole, Банку Кредит Дніпро, Акцент-Банку чи Сенс Банку.
Тому для банків ми радимо інший порядок дій, ніж для МФО:
Він бачить надходження на ваш рахунок і може запропонувати ліміт без додаткових документів. У Приват24, monobank та інших застосунках кредитні пропозиції показують у розділі кредитів.
До підпису банк зобов’язаний надати загальну вартість у гривнях і реальну річну процентну ставку. Порівнюйте саме ці цифри, а не рекламну ставку.
Кожна заявка залишає запит у бюро кредитних історій. Серія запитів за кілька днів може насторожити наступного кредитора.
Банк має бути в Державному реєстрі банків, який веде Національний банк. Сайти-двійники та «кредитні брокери» часто копіюють назви відомих банків.
Кредитний ліміт на картці встановлює банк за власною оцінкою: він враховує надходження, обороти, своєчасність попередніх платежів і дані бюро. Запросити збільшення ліміту можна в застосунку або в підтримці банку, але рішення ухвалює банк, і гарантованого способу його підняти немає. Регулярні надходження на картку й погашення без прострочень — те, що банк бачить найкраще.
Національний банк веде Державний реєстр банків і публікує перелік банків на своєму сайті. Шукайте повну офіційну назву: у брендів вона буває іншою (наприклад, monobank — це продукт АТ «Універсал Банк», A-Bank — АТ «Акцент-Банк», а колишній Альфа-Банк працює як Сенс Банк). Для МФО аналог — Державний реєстр фінансових установ: у картці кожної компанії на нашому сайті є назва ТОВ і код ЄДРПОУ.
Кредитна картка — це не разова позика, а відновлюваний ліміт на рахунку: ви витрачаєте, повертаєте, і сума знову доступна. Більшість банків дає пільговий період, протягом якого за покупки проценти не нараховують, якщо повернути борг вчасно. За зняття готівки з кредитної картки банки зазвичай беруть окрему плату, тому для готівки картка — не найдешевший шлях.
Для такого кредиту закон має окреме правило. Якщо кредит надано у формі кредитування рахунку зі строком погашення до трьох місяців або на вимогу, до нього застосовують лише частину статей (ч. 3 ст. 3 Закону «Про споживче кредитування»): серед них межа денної ставки (ст. 8), інформація до договору (ст. 9), оцінка кредитоспроможності (ст. 10) та обмеження штрафів (ст. 21).
Запити «кредитна картка без відмов» чи «з гарантованим лімітом» описують те, чого не існує: банк зобов’язаний оцінити кредитоспроможність, і відмова можлива завжди. Віртуальну картку з лімітом випускають у застосунку банку, часто без дзвінка, але розмір ліміту визначає скоринг. Якщо сума потрібна разово, а не як постійний резерв, порівняйте картку з кредитом на рік у МФО, де графік платежів відомий заздалегідь; приклад — кредит онлайн в AlexCredit.
Овердрафт дозволяє піти «в мінус» на поточному рахунку в межах погодженого ліміту. Його відкривають за заявкою в застосунку чи відділенні, а погашають автоматично з наступних надходжень. Для зарплатних клієнтів це найпростіший спосіб перекрити кілька днів до виплати. У МФО схожу роль відіграє коротка позика; приклад — умови кредиту в Loan+.
Слід розрізняти погоджений і несанкціонований овердрафт. Несанкціонований виникає, коли операція перевищила встановлений ліміт, і він прямо виведений з-під дії Закону «Про споживче кредитування» (п. 6 ч. 2 ст. 3). За нього банк нараховує плату за своїми тарифами, тому краще не допускати перевищення. Овердрафт для юридичних осіб і ФОП ми описали в розділі про кредитний ліміт для бізнесу.
Під заставу нерухомості чи автомобіля кредитують банки, а під заставу золота чи техніки — ломбарди. Застава дає змогу отримати більшу суму на довший строк, але якщо не платити, кредитор звернеться до предмета застави.
Жоден банк не пише в умовах, що видає кредити клієнтам з простроченнями, а запити «банки, які дають кредит з відкритими простроченнями» здебільшого ведуть на сайти посередників. Банк, як і МФО, перед договором враховує ваші зобов’язання перед іншими кредиторами: цього вимагає стаття 10 Закону «Про споживче кредитування». Без вашої згоди на доступ до кредитної історії договір не укладуть: це обов’язкова умова за частиною 8 статті 12 Закону «Про споживче кредитування».
Якщо банк відмовив, спершу подивіться, що бачать кредитори. Закон дозволяє безоплатно отримувати звіт раз на рік і після відмови в кредиті (ст. 13 Закону про кредитні історії). Якщо компанія відмовила на підставі даних бюро кредитних історій чи інших офіційних джерел, вона зобов’язана безоплатно повідомити вам цю інформацію й назвати джерело, на ваше бажання — письмово (частина 3 статті 14 Закону «Про споживче кредитування»).
Серед МФО є компанії, які прямо пишуть, що розглядають заявки з неідеальною історією. Їх список, вимоги й обмеження зібрано на сторінці про кредит з поганою кредитною історією. Це не обіцянка схвалення: відкриті прострочення знижують шанси будь-де.
Денна ставка за споживчим кредитом не може перевищувати 1% з урахуванням комісій (ч. 5 ст. 8 Закону «Про споживче кредитування», діє з 20.08.2024), а загальну вартість кредиту закон окремо не обмежує. Штрафні платежі за прострочення для кредиту до 8 647 грн не можуть перевищувати подвійної отриманої суми, для більших — половини суми (ст. 21). Докладно — на сторінці про споживчий кредит.
МФО не замінює банк для великих і довгих позик, але є ситуації, де вона зручніша:
Сума в МФО обмежена: для першого кредиту вона зазвичай менша за максимум, а понад 100 000 грн у каталозі видають лише Твоя Позика і Bizpozyka (як оформити позику в Bizpozyka, описано окремо). Скільки компаній видають конкретну суму, видно на сторінках кредиту на 10 000 грн і кредиту на 100 000 грн, а умови окремої компанії — на її сторінці, наприклад кредит онлайн у MrMoney.
Банк і МФО рахують проценти за фактичні дні, а повернути кредит достроково, повністю або частково, можна в будь-який час: кредитодавець не має права відмовити в прийнятті платежу чи встановити за це будь-яку плату, а проценти ви сплачуєте лише за фактичні дні користування (стаття 16 Закону «Про споживче кредитування»).
На строк від кількох місяців банк зазвичай дешевший, на кілька тижнів різниця невелика, а МФО швидша. Порівнюйте загальну вартість у гривнях із паспорта кредиту, який обидва зобов’язані надати до підпису.
Банківських оферів у нас немає, а ставки й ліміти банків здебільшого персональні та часто змінюються. Актуальну пропозицію банк показує у своєму застосунку після аналізу ваших рахунків.
Більшість великих банків оформлює кредити й кредитні ліміти в застосунку без відвідування відділення. Перевірте, що банк є в Державному реєстрі банків НБУ, і завантажуйте застосунок лише з офіційних магазинів.
Ні. Банк зобов’язаний оцінити кредитоспроможність, тому відмова можлива завжди, навіть якщо реклама обіцяє інше.
Офіційно банки таких програм не мають, і відкриті прострочення зазвичай ведуть до відмови. Спершу безоплатно перевірте свою історію в бюро, виправте помилки, якщо вони є, і лише потім подавайте заявку.
Посилання перевірено 06.10.2026. Редакції законів змінюються, актуальний текст дивіться на офіційному сайті.
