Оновлено
Споживчий кредит онлайн на карту видають 42 компанії з ліцензією НБУ під 54 брендами: сума від 100 до 150 000 грн, строк від кількох днів до 5 років. Оформлення за паспортом і РНОКПП, а права позичальника однакові в банку й МФО.
До компанійСтавку та вартість кредиту уточнюйте безпосередньо на сайті кредитора перед оформленням.
Визначення дає стаття 1 Закону «Про споживче кредитування»: споживчий кредит — це гроші, які надають фізичній особі на товари, роботи чи послуги для потреб, не пов’язаних з підприємницькою чи незалежною професійною діяльністю. Тобто кредит на ремонт, лікування, техніку чи просто «до зарплати» — споживчий, а позика на закупівлю товару для магазину ФОП — уже ні.
Порядок повернення грошей теж є частиною договору, і кожна компанія описує його по-своєму: порівняйте, наприклад, погашення в Amigo і в Ariba.
Закон не поширюється на безпроцентні позики між знайомими, на кредити в межах державних програм для визначеного кола людей і на ломбардні кредити, де ваш обов’язок обмежений вартістю застави (ч. 2 ст. 3). Для кредитів підприємцям діють загальні норми Цивільного кодексу, про це — на сторінці кредитів для ФОП.
Заявку подають онлайн: анкета, ідентифікація через BankID, Дію чи фото документів, перевірка картки. Перед договором кредитор зобов’язаний оцінити кредитоспроможність: стаття 10 Закону «Про споживче кредитування» перелічує строк, суму, доходи, мету кредиту та ваші зобов’язання перед іншими кредиторами. Ця ж стаття забороняє видавати кредит людям, які внесені до Реєстру осіб з обмеженим доступом до азартних ігор з позначкою про використання кредитних коштів для ставок; перевірку роблять через бюро кредитних історій. Після видачі головне — графік платежів: як працює погашення в Credit7 чи у MaxiCredit, ми розібрали на окремих сторінках.
Закон не вимагає паперової довідки: кредитор може оцінювати доходи за анкетою, даними бюро й банку. Тому більшість МФО з каталогу оформлює кредит за паспортом і РНОКПП. Водночас реклама «без підтвердження доходу» заборонена (ч. 3 ст. 7), а оцінка однаково відбувається. Як це працює на практиці, ми описали на сторінці про кредит без довідки про доходи.
Мінімальний вік у 53 брендів — 18 років, у Recredit — 20. Верхня межа різна: у 21 бренду вона становить 70 років і більше, у SOS Credit — 90 років, у брендів Твоя Позика, CreditKasa, Credos, Navse, Bizpozyka і FinX — 75. Пенсіонерам, які не працюють, кредитор оцінює пенсію як дохід; деталі — у розділі кредитів пенсіонерам. Місто значення не має: онлайн-кредит оформлюють з будь-якого регіону, де працює ваш банк, а відділення для видачі готівкою має лише частина компаній.
До підпису кредитор надає інформацію для порівняння пропозицій. Її зміст задає частина 3 статті 9 Закону, і саме ці пункти варто перевірити першими:
Найменування, адреса й реквізити ліцензії. Звірте їх з Державним реєстром фінансових установ або реєстром банків.
Кредит, кредитна лінія чи кредитування рахунку. Від типу залежить, як нараховують проценти.
Фіксована чи змінювана, як її рахують і за яких умов вона може змінитися.
Орієнтовні значення для обраних вами умов. Загальна вартість у гривнях — найзрозуміліша цифра для порівняння.
Страхування чи інші послуги третіх осіб, без яких кредит не видадуть, і їхня орієнтовна вартість.
Перед укладанням договору компанія зобов’язана безоплатно надати паспорт споживчого кредиту з реальною річною процентною ставкою та загальною вартістю (частина 2 статті 9 Закону «Про споживче кредитування»). Виняток — кредити до однієї мінімальної зарплати (8 647 грн у 2026 році): на них цей обов’язок не поширюється (частина 4 статті 3), але сума, строк, реальна річна ставка й загальна вартість мають бути в договорі та на сайті компанії.
Спосіб повернення в паспорті вказують теж: звірте його з тим, як описано погашення в Легко Кредит або у Limon Credit.
Закон дає два основні терміни. Загальні витрати за кредитом — це проценти, комісії та інші обов’язкові платежі, пов’язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Реальна річна процентна ставка (РРПС) — ці самі витрати, виражені у процентах річних від суми кредиту (п. 4 і п. 8 ч. 1 ст. 1).
Кредит 10 000 грн на 30 днів, загальні витрати — 0,8% суми на день. За місяць це 10 000 × 0,008 × 30 = 2 400 грн, до повернення — 12 400 грн. У річному вимірі той самий кредит дає РРПС у сотні, а за формулою зі складними процентами — понад тисячу процентів річних. Цифра лякає, але для порівняння коротких кредитів зручніша загальна вартість у гривнях: 2 400 грн тут і, наприклад, 2 100 грн в іншого кредитора на ту саму суму й строк.
Для довгих кредитів, навпаки, дивіться на РРПС: при однаковій сумі різні графіки й комісії найкраще порівнювати саме нею. Якщо строк понад рік, корисна сторінка про довгострокові кредити: таких брендів у каталозі 38, а шість із них дають строк від двох років. Для довгого графіка важливо, як кредитор приймає часткові платежі; приклад — погашення в CreditKasa.
Максимальна денна процентна ставка за споживчим кредитом не може перевищувати 1% — так встановлює частина 5 статті 8 Закону «Про споживче кредитування». Обмеження запровадив Закон № 3498-IX, чинний з 24.12.2023: перші 120 днів межа становила 2,5%, наступні 120 днів — 1,5%, а з 20 серпня 2024 року діє 1%. Денну ставку рахують із загальних витрат за кредитом, тобто з урахуванням не лише процентів, а й комісій. Окремої межі для загальної вартості кредиту закон не встановлює, тому реальна річна процентна ставка коротких кредитів може сягати тисяч відсотків.
Відповідальність за прострочення обмежує стаття 21 Закону «Про споживче кредитування». Якщо загальний розмір кредиту не перевищує однієї мінімальної заробітної плати (8 647 грн у 2026 році), неустойка та інші платежі за порушення разом не можуть бути більшими за подвійну суму, яку ви отримали, а ставку через прострочення підвищувати не можна. Під це правило підпадає більшість перших мікрокредитів. Для більших кредитів усі штрафні платежі разом не можуть перевищувати половини отриманої суми. За будь-яким кредитом пеня не може бути більшою за подвійну облікову ставку НБУ і 15% суми простроченого платежу. Стягувати й штраф, і пеню за одне й те саме порушення заборонено.
Межа 1% на день стосується і банків, і МФО. Кредит, у якому загальні витрати перевищують цей рівень, суперечить закону; таку умову можна оскаржити через онлайн-звернення до НБУ.
Після підпису у вас є 14 календарних днів, щоб відмовитися від договору (стаття 15 Закону «Про споживче кредитування»). Отримані кошти та проценти за фактичні дні користування потрібно повернути протягом 7 днів після повідомлення про відмову. Повідомлення подають письмово, зокрема електронним документом. Інших платежів за відмову кредитор вимагати не може (ч. 4 ст. 15).
Права на відмову немає, якщо кредит забезпечений нотаріально посвідченим договором (наприклад, іпотекою) або якщо кредит брали на послугу, яку повністю виконали до кінця 14 днів (ч. 6 ст. 15).
Повернути кредит достроково, повністю або частково, можна в будь-який час: кредитодавець не має права відмовити в прийнятті платежу чи встановити за це будь-яку плату, а проценти ви сплачуєте лише за фактичні дні користування (стаття 16 Закону «Про споживче кредитування»). Якщо ви погашаєте частинами, збільшуючи щомісячний платіж, кредитор зобов’язаний зменшити ваші зобов’язання й на вимогу видати новий графік. Технічно дострокове погашення роблять у кабінеті або за реквізитами: як це влаштовано, показано на сторінках про погашення у FunnyMoney та у MrMoney.
Закон обмежує штрафні платежі за прострочення: для кредиту до однієї мінімальної зарплати (8 647 грн у 2026 році) — подвійною отриманою сумою, для більших кредитів — половиною отриманої суми (ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»).
Правила взаємодії з боржниками встановлюють стаття 25 Закону «Про споживче кредитування» і Положення НБУ № 170. Кредитор і колектор не можуть з власної ініціативи зв’язуватися з вами з 20:00 до 9:00, у вихідні та святкові дні, а також частіше ніж двічі на добу. Заборонено розголошувати інформацію про борг третім особам без вашої згоди, перекладати на вас витрати на стягнення, говорити грубо чи вживати нецензурну лайку. Залучати можна лише колекторську компанію, внесену до реєстру. Докладніше — у пам’ятці НБУ про колекторів.
Споживчий кредит видають і банки, і фінансові компанії, а права позичальника однакові. Відрізняються суми й швидкість: банк краще підходить для великих сум на кілька років, МФО — для невеликих сум, коли гроші потрібні одразу. Порівняння за вимогами, перевірками й строками зібрано на сторінці про кредит у банку, а вибір за сумою — на сторінках кредиту на 5 000 грн чи на 50 000 грн. Повертають гроші теж по-різному: порівняйте, як погасити кредит у SOS Credit і в Aviracredit.
Це гроші, які банк чи фінансова компанія позичає фізичній особі на особисті потреби, а не на бізнес. Такі кредити регулює Закон «Про споживче кредитування» № 1734-VIII.
Закон не вимагає саме паперової довідки: кредитор може оцінити доходи за анкетою та даними бюро. Але оцінка кредитоспроможності обов’язкова, тому відмова можлива.
У МФО з нашого каталогу строк від двох років дають шість брендів, найдовший — до 5 років. Довші й більші кредити зазвичай оформлюють у банку.
14 календарних днів з дня укладення договору. Після повідомлення про відмову гроші та проценти за фактичні дні треба повернути протягом 7 днів.
Так. Стаття 16 Закону забороняє брати плату за дострокове погашення, а проценти сплачують лише за фактичні дні користування.
Посилання перевірено 05.10.2026. Редакції законів змінюються, актуальний текст дивіться на офіційному сайті.
