Кредит с просрочками онлайн на карту 2026

Активные и закрытые просрочки: в чем разница для скоринга

В кредитной истории просрочки бывают двух типов. Закрытая означает, что долг погасили с опозданием, но погасили. Активная, или открытая, — деньги не возвращены до сих пор, и на сумму каждый день начисляются проценты. Для нового кредитора это принципиально разные сигналы.

Закрытая просрочка показывает, что когда-то были трудности, но вы с ними справились. Скоринг учитывает давность и длительность: опоздание на 10 дней три года назад и на 90 дней, закрытое на прошлой неделе, оценивают по-разному. Активная просрочка означает, что часть дохода уже должна идти на старый долг, а новый кредит будет конкурировать с ним за те же деньги. Прежде чем подавать новую заявку, закройте открытый долг: как это сделать, описано на страницах погашения, например как погасить кредит в ClickCredit или погашение в BeeCredit.

Кредит с просрочками: что пишут кредиторы

Мы отобрали 8 сервисов, которые в официальных материалах отдельно упоминают просрочки. Формулировки пересказаны близко к тексту:

Открытую просрочку прямо допускает только Tengo, и то с оговоркой. Остальные говорят о прошлых или закрытых просрочках. Поэтому запросы вроде «кредит с открытыми просрочками и черным списком» или «где точно дадут кредит с просрочками» обещают больше, чем предлагает рынок: даже лояльные к должникам компании оценивают, сможете ли вы платить. Подробнее о требованиях одной из них — в профиле StarFin. Повторный кредит в таких компаниях возможен после полного закрытия предыдущего: как именно его погасить, смотрите на страницах погашение в Navse и погашение в Є Гроші.

Риск нового долга: пример с условными цифрами

Допустим, вы просрочили заем на 6 000 грн и берете новый кредит на ту же сумму, чтобы его закрыть. Условная ставка — 1% в день, то есть максимум, который разрешает закон, срок — 30 дней.

Старый долг закрыт, но через месяц нужно найти уже 7 800 грн. Если доход не изменился, вы окажетесь в той же точке с большей суммой. Так и начинается спираль, когда каждый следующий заем покрывает предыдущий. Как разорвать этот круг, мы описали на странице о рефинансировании микрозаймов.

Затягивать со старым долгом тоже рискованно. Закон ограничивает штрафные платежи за просрочку: по кредиту до одной минимальной зарплаты (8 647 грн в 2026 году) — двойной полученной суммой, по более крупным кредитам — половиной полученной суммы (ст. 21 Закона «О потребительском кредитовании»). Кроме того, договор может дать кредитору право требовать досрочного возврата всей суммы. Частичное и досрочное погашение — ваше право по закону, а порядок оплаты в конкретной компании смотрите на ее странице погашения, например погашение в ПростоКредит или погашение в Loan+.

Альтернативы новому кредиту: реструктуризация и разговор с кредитором

Прежде чем искать кредит с долгами в истории, напишите текущему кредитору. Статья 17 Закона «О потребительском кредитовании» называет реструктуризацией изменение существенных условий договора по согласию сторон: кредитор может, например, продлить срок или изменить график платежей. Это его право, а не обязанность, но компании часто выгоднее получить долг частями, чем передавать его коллекторам. MyCredit, например, упоминает, что для должников доступна реструктуризация. Обращение отправляют по официальным каналам компании: контакты Moneyveo и контакты Miloan мы собрали на отдельных страницах.

Что написать в обращении:

1. номер договора, сумму долга и дату, с которой началась просрочка;
2. причину: потеря работы, болезнь, мобилизация члена семьи — коротко и по существу;
3. какую сумму вы реально можете платить ежемесячно и с какой даты;
4. просьбу письменно подтвердить новые условия.

Отдельные правила действуют для военных. По п. 15 ст. 14 Закона № 2011-XII мобилизованным и военным, участвующим в отпоре агрессии, проценты по кредиту и пеня не начисляются (кроме кредитов на жилье, авто и солнечные станции по договорам, заключенным после 19.08.2022). Подробнее — на странице о кредитах для военнослужащих.

Если договориться не удается, за бесплатной консультацией можно обратиться к государственным юристам: система бесплатной правовой помощи, горячая линия 0 800 213 103 (звонки бесплатные).

Отказали из-за просрочки: что делать дальше

Если компания отказала на основании данных бюро кредитных историй или других официальных источников, она обязана бесплатно сообщить вам эту информацию и назвать источник, по вашему желанию — письменно (часть 3 статьи 14 Закона «О потребительском кредитовании»).

Получив ответ, возьмите отчет в бюро, которое вам назвали. Закон позволяет бесплатно получать отчет раз в год и после отказа в кредите (ст. 13 Закона о кредитных историях). Если просрочка в отчете ошибочная (кредит погашен вовремя или договор не ваш), оспорьте запись. Подайте в бюро письменное заявление о несогласии: в течение 5 рабочих дней бюро обращается к кредитору, и если тот не ответит в течение 15 дней, запись удаляют (ст. 13 Закона о кредитных историях).

Если же просрочка реальная, новые заявки в разные МФО одна за другой лишь увеличат количество запросов в истории. Полезнее закрыть долг или договориться о графике, а через несколько недель попробовать снова. Как закрыть долг в конкретной компании, описано на страницах погашение в CreditPlus и погашение в KLTKredit. Как получить отчет и какие ошибки встречаются в историях чаще всего, мы собрали на странице о кредите с плохой кредитной историей.

Существует ли «черный список» должников

Единого «черного списка» заемщиков, в который заносят за просрочки, закон не предусматривает. То, что называют черным списком, — это записи в бюро кредитных историй и внутренние базы самих компаний: МФО видит, как вы платили именно ей, даже если в бюро данные еще не обновились.

Официальный реестр, прямо блокирующий кредит, только один — Реестр лиц с ограниченным доступом в игорные заведения. Если там есть информация об использовании кредитных средств для ставок, заключать договор запрещает статья 10 Закона «О потребительском кредитовании».

Долг передали коллекторам: границы закона

Кредит с задолженностью, которую уже передали коллекторам, получить еще сложнее: в бюро такой долг выглядит как длительная просрочка. Вместе с тем у вас есть права, которые не зависят от суммы долга.

Правила взаимодействия с должниками устанавливают статья 25 Закона «О потребительском кредитовании» и Положение НБУ № 170. Кредитор и коллектор не могут по собственной инициативе связываться с вами с 20:00 до 9:00, в выходные и праздничные дни, а также чаще двух раз в сутки. Запрещено разглашать информацию о долге третьим лицам без вашего согласия, перекладывать на вас расходы на взыскание, говорить грубо или использовать нецензурную брань. Привлекать можно только коллекторскую компанию, внесенную в реестр. Подробнее — в памятке НБУ о коллекторах.